Livret d’épargne : bien choisir le sien avant d’y loger une prime de parrainage

Choisir son livret d’épargne est souvent la première décision financière que l’on prend, bien avant d’ouvrir un compte-titres ou de signer un crédit. Pourtant, entre les livrets réglementés, les livrets bancaires classiques et les offres boostées, il est facile de se tromper de produit et de laisser dormir de l’argent qui pourrait rapporter davantage.

Deux familles de livrets, deux logiques différentes

Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) ont un taux fixé par l’État, identique dans toutes les banques, et des intérêts exonérés d’impôt et de prélèvements sociaux. Leur plafond de versement est limité : 22 950 € pour le Livret A, 12 000 € pour le LDDS, 10 000 € pour le LEP — ce dernier étant réservé aux foyers dont le revenu fiscal de référence ne dépasse pas un seuil réévalué chaque année. À l’inverse, les livrets bancaires classiques (souvent proposés à l’ouverture d’un compte, y compris via une offre de bienvenue) n’ont pas de plafond réglementaire, mais leurs intérêts sont soumis à la flat tax de 30 %, et leur taux, fixé librement par chaque établissement, peut varier fortement d’une banque à l’autre.

Les critères qui comptent avant d’ouvrir un livret

• Le taux net réellement servi, après fiscalité si le livret n’est pas réglementé.
• Le plafond de dépôt, à comparer avec la somme que vous comptez y loger.
• La disponibilité des fonds : un livret d’épargne doit rester liquide, contrairement à une assurance-vie ou un PEA.
• L’existence d’un taux boosté temporaire, fréquent sur les livrets bancaires, qui retombe après quelques mois à un niveau souvent modeste.

Pour se faire une idée des standards du marché, il peut être utile de regarder ce que propose une grande banque de réseau : le Crédit Agricole présente par exemple, sur son site, les caractéristiques de son livret épargne logement (LEL), un produit qui donne un bon point de comparaison avant d’arbitrer entre les différentes offres.

Le point commun avec le parrainage bancaire

Sur un site consacré au parrainage bancaire, la question du livret n’est jamais loin : une prime de bienvenue obtenue en parrainant un proche, ou en étant soi-même parrainé, finit presque toujours par atterrir… sur un livret. Autant choisir le bon contenant. Si la prime est modeste, un livret réglementé suffit largement et évite toute fiscalité. Si elle est plus importante, ou si le plafond du Livret A est déjà atteint, un livret ouvert via un code de parrainage chez une banque en ligne peut offrir un taux boosté sur les premiers mois, à condition de bien lire les conditions (durée du taux promotionnel, montant maximal concerné, obligation de conserver les fonds).

Les erreurs qui coûtent le plus cher

La première erreur consiste à choisir un livret uniquement pour son taux promotionnel, sans regarder ce qu’il devient une fois la période boostée terminée. La deuxième est d’ignorer la fiscalité : un livret bancaire non réglementé à 3 % brut peut rapporter net moins qu’un LDDS à 1,70 % totalement défiscalisé. La troisième est de multiplier les livrets ouverts pour capter des primes sans jamais les regrouper, au risque de perdre de vue son épargne disponible réelle. Comme pour un plan d’épargne en actions, la clé reste de choisir un produit adapté à son horizon et à son besoin de liquidité, plutôt que de courir après la promotion du moment.

Questions fréquentes

Peut-on avoir plusieurs livrets d’épargne en même temps ?

Oui, un même épargnant peut cumuler un Livret A, un LDDS et, sous conditions de revenus, un LEP, ainsi que plusieurs livrets bancaires non réglementés dans des établissements différents. Seuls le Livret A et le LDDS sont limités à un exemplaire par personne.

Un livret boosté par une offre de bienvenue est-il toujours intéressant ?

Cela dépend de la durée du taux promotionnel et du plafond concerné. Une offre limitée à quelques mois sur une petite somme rapporte peu en valeur absolue ; il faut comparer le gain réel avec ce qu’aurait rapporté un livret réglementé sur la même période.

Faut-il privilégier le taux ou la disponibilité des fonds ?

Pour une épargne de précaution, la disponibilité prime toujours sur le taux : un livret d’épargne doit pouvoir être débloqué à tout moment, sans pénalité, contrairement à des placements bloqués comme le PEL après quelques années.

Sources

Ministère de l’Économie — annonce officielle des taux de l’épargne réglementée
Service-Public.fr — fiche pratique sur le LDDS (fonctionnement, plafond, fiscalité)

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